7 kuukautta S-pankissa: "Nordealta sijoitusneuvontaa"

11. marraskuuta olen S-pankin onnen asiakas jo seitsemän kuukauden ajalta. Tämä tarkoittaa myöskin sitä, että olen vastaavan ajan ilman Nordean tilejä, kortteja ja turhia tunnuksia. Vuosikymmen tämän Nordean kanssa meni aika hienosti ja maksuttomasti, mutta en halunnut jatkosta kuluttaa. Nordeaa jään yhdessä asiassa kaipaamaan: heiltä pankkiiri olisi jo soittanut tuossa ajassa vähintään kahdesti ja kysynyt miten minulla taloudellisesti menee ja kaipaanko esimerkiksi Nordean sijoitusneuvontaa.

S-pankilta en ole näitä soittoja saanut koskaan, joten herää kysymys kiinnostaako heitä taloudellinen tilanteeni? Samalla voisivat myydä asiakkaille esimerkiksi lainoja tai muita palveluitaan. S-pankki on jotenkin etäinen tämän kokemuksen myötä, mutta kuten olen aiemmin painottanut, minulle on usein tärkeintä palveluiden ilmaisuus ja kaikki muu ompi plussaa, jos sattuu toimimaan. Mobiilipankkia en lähde käyttämään kokoaikaisesti, koska se on yksinkertaisesti niin huono, mutta jospa tämä siitä.

Nordea olisi halunnut tulevaisuudesta 90 euroa vuodessa, kun isoon S-ryhmään sain liityttyä vain 100 eurolla. Tämän sijoituksen saa takaisin korkoineen jos päättää kuitenkin joskus erota. Eroan vain siinä tapauksessa, jos S-pankin palvelut muuttuvat maksullisiksi, mutta tällä hetkellä ei ole yllätystä tässä näköpiirissä. Olen iloinen asiakas tänään, sillä säästän helposti 7,50 euroa joka kuukausi. Palvelu on kieltämättä heikkoa, jos ketään S-pankissa ei kiinnosta miten asiakkailla taloudellisesti menee.

Nordealla halvempi hinta on voimassa vain, jos käyttää mobiilipankkia, tuolloin kuukausimaksu on neljä euroa kuukaudessa. Sekin on rahaa ja S-pankissa mobiilisovellus on vapaaehtoinen. Toinen asia on ehkäpä mobiilitunnistautuminen, se kuuluu samaan kastiin, ja pankkitunnisteita voi S-pankissa käyttää edelleen. Uudet tulivat kuuden kuukauden jälkeen, ja S-pankin läpysköissä on 135 tunnistetta. Mobiilipankista on minimalistista kokemusta, siksi kirjoitan näistä kaikista elämyksistä täällä nyt.

Nordea menetti seitsemän kuukautta sitten 11-vuotiaan asiakkaan sillä, että halusi ilmaisista pankkipalveluista veloittaa jopa 7,50 euroa. En mobiilipankkia käytä maksuissa säästöön, joten pakkasin lähtöön.

Tänään kartutan kuukausia S-pankin asiakkaana ollen tyytyväinen ilmaisuuteen. S-pankin virkailija vakuutti ennen käyttöönottoa, että koiraa ei ole ehtoihin haudattuna. Ilmaisuus jatkuu rajattomasti.

Mikä siinä, kenelle ei kelpaisi säästää 90 euroa vuodessa pankin palvelumaksuista?

Pankkikokemus: maksuton, mutta ei sentään virheetön

Olen S-pankin leirissä huhtikuussa 2019 jo vuoden ajan. Juhlaan on vielä matkaa, mutta kokemusta on jo kertynyt. Jaan sitä tässä merkinnässä ja toivon mukaan joillekin on tästä hyötyä. Esimerkiksi kalliin Nordean jättäminen veloituksettomaan pankkiin on ekoteko lompakolle. Säästän 90 euroa vuodessa pelkästään sillä, etten ole enää Nordean asiakas. Samalla toki S-ryhmä seuraa ostokäyttäytymistäni, mutta en pelkää tätä, koska olen jo tottunut Googlen seurantaan maanantaista sunnuntaihin.

S-pankki tarjoaa juuri niitä peruspalveluita, joita voi löytää mistä tahansa muusta pankista, eli mikä S-pankissa on yksinkertaisesti niin huonoa tai hyvää, että siirtäisin osan palveluista muualle? Sinänsä ilmainen S-tuottotili on tosi huono säästäjälle, koska Nordean tavoin korko on hyvin pientä, ja tästä korkoa korolle -ilmiöstä ei pääse nauttimaan. Harkitsen koko ajan muita pankkeja tähän hommaan, sillä esimerkiksi Instabank tarjoaa kirjoitushetkellä 1,00 prosentin koron säästöillesi vuosittain.

Instabankin tai Bank Norwegianin parempi korko perustuu siihen, että kyseiset nettipankit toimivat yleensä ulkomailla, eikä pankeilla ole konttoreita. Sitä kautta myös vähemmän työntekijöitä tarvitaan. Bank Norwegianissa korko on juuri hieman laskenut aiemmasta 1,75 prosentista, mutta on edelleen parempi kuin S-tuottotilillä, joka on lähempänä nollaa kuin Norwegianin 0,75 prosenttia vuosittain. Mielestäni kyseisen seitsemän kuukauden aikana S-korko onkin vain pienentynyt entisestään.

Otetaan tässä välissä tarkasteluun muutamia aihealueita hieman tarkemmin ja miten nuo S-pankissa toimivat. Asiakaspalvelu on asiakkaille aina tärkein, mutta entä mobiilipankki ja jälkimarkkinointi?

Asiakaspalvelu. 11. huhtikuuta 2018 minulla oli maailmani ensimmäinen positiivinen kohtaaminen pankin asiakaspalvelun kanssa Lielahden kauniissa konttorissa. Olinpa tervetullut Nordean asiakas ja tietoliikenneongelmista huolimatta tilit, kortit sekä tunnukset saatiin avattua ja näistä tuli varma tieto myöhemmin sähköpostiin lupausten mukaan, jotta sain välitettyä ne maksajille. Omaan verkkoviestiin vastattiin alle viidessä arkipäivässä ja lähimaksun kanssa ollutta ongelmaa selvitettiin perusteellisesti. Annetut toimenpiteet auttoivat, kortilla piti maksaa koodin kanssa muussa kuin Lidlin myymälässä, ja tämän jälkeen lähimaksu onnistui myös Lidlissä. Lidlin päätteissä oli kuulemma pientä vikaa.

Mobiilipankki. Asiakaspalvelu toimii, mutta mobiilipankki on kyllä pieni pettymys. S-mobiili on paitsi ruma, myös buginen, joten sitä en ainakaan puhelimeeni enää asenna. Tieto tuli myöhemmin uudesta Säästäjästä, minkä asensin heti, mutta tämä oli jo lupaus paremmasta. Vähemmän turhuutta osioissa, mutta bugit eivät ole ainakaan hävinneet. PIN-kirjautuminen ei aina toimi, sinun sormenjälki ei aina tunnistu. Toisinaan sovellus menee lukkoon, jolloin kirjautuminen ei onnistu ilman tunnistautumista pankissa, itse en ainakaan jaksa tapella sovelluksen kanssa. Se ei vain toimi ja on helpompaa maksaa tunnuslukutaulukolla. Taulukko voittaa toimivuudessa S-mobiilipankin tänään kiistatta 100-0!

Verkkopankki. Verkkopankkiin olen sen sijaan tyytyväinen. Sitä voi myös käyttää pienin ongelmin Android-puhelimella tosipaikan tullessa eikä tarvitse leikkiä bugisen mobiilipankin kanssa koskaan. Verkkopankin miinus on se, ettei siitä ole mobiiliversiota. Sivuston käyttäminen puhelimella on siis hyvin hankalaa. Verkkopankki on kylläkin selkeä ja kaikki asiat hoituvat mainiosti. Pankkiasioiden hoito läppärillä on mukavaa ja tunnuslukutaulukkoa käytettäessä tietää että uusi tulee maksutta — tunnistautumiskertoja ei kannata säästää! Nordeassa tunnuslukutaulukosta luopuminen oli yksi syy vaihtaa pankkia. Verkkopankissa on myös puutteita, tunnuslukuja menee liikaa perusasioihin.

S-pankin konttori Hämeenlinnassa ei ole kovin muodikas

Konttorit. En välitä konttoreista, mutta S-pankin konttorit ovat yleensä kaukana. Lähin konttori on nyt kymmenen kilometrin päässä Nokialla, mutta Nordean tilanne ei ole enää hyvä sekään, Pirkkalan konttori on jo kauan sitten sulkenut ovensa. Nokialla on nykyään lähin Nordean konttori. En menetä mitään, jos lähden konttoriin Nokialle tai Tampereelle. Paikallisessa S-marketissa konttoria ei ole, koska S-pankin tarkoitus ei olekaan tarjota laajaa konttoriverkostoa joka kulmassa asiakkailleen.

Säästötilit. Säästäjä-sovellusta kannattaa varoa. Se kannustaa ihmisiä säästämään ja minulla on jo kahdet S-tuottotilit. Käyttötilillä pidän ainoastaan käyttörahaa. Säästäjä luo S-tavoitetilin säästöille sekä toisen S-keräilytilin rahastoille ja samalla sinusta tulee uusi sijoittaja. Mielestäni on naurettavaa luoda ehdoiltaan huonompia säästötilejä asiakkaille. Tuottotilistä maksetaan korkoa kuukausittain, kun tavoitetili maksaa korkoja vain kerran vuodessa. Jouduin lopulta olemaan yhteydessä, että minulle tarpeettomasti luodut tilit poistettaisiin. Tämä onnistui muutamassa arkipäivässä, ja itse säästämisen idea sovelluksessa on todella huonosti mietitty — et voi säästää olemassa oleville säästötileille.

Yleisvaikutelma. S-pankin pankkikortti on mielestäni Nordeaan verrattuna todella tylsähkö. Toisaalta myös Nordean verkkopankki oli mielestäni kaikin puolin tyylikkäämpi verkkoselaimessa. S-pankin verkkosivut ovat taas mielestäni Nordean vastaavia paremmat. S-pankin tunnuslukutaulukko on hyvä, mutta siinä saisi olla enemmänkin näitä tunnuslukuja. Lisäksi tunnuslukutaulukossa voisi olla entisen Nordean tunnuslukutaulukon tapaan pysyvästi käytettäviä numeroita vahvistuksiin. Tämä säästäisi itse tunnuslukuja aiempaa pidemmälle ajalle ja vähentäisi myös S-pankin kuluja. Pankin ei olisi enää tarvinnut lähettää ilmaisia tunnuslukutaulukkoja postissa niin usein kuin sitä tehdään vielä nyt.

Pääasiassa olen S-pankkiini ihmeen tyytyväinen, ja tiliotteet löytyvät aina helposti. S-pankki on yhtä hyvä kuin Nordea, mutta se tulee ilman kuukausimaksuja. Se on kuin OP. Se on kuin Danske Bank. Se on pankki siinä missä muutkin, pitää rahoistasi hyvää huolta. Jos kuitenkin arvostat pankissa hyvin toimivaa mobiilielämystä, jättäisin S-pankin ehkä väliin. Heidän mobiilisovellukset eivät toimi ja ovat todella bugisia. Itse en S-pankin mobiilipankkiin enää koske omien kokemusten perusteella.

S-pankin konttoreissa en olekaan joutunut enää käymään, mutta esimerkiksi Hämeenlinnan konttori oli luotaan työntävä ja sen voi nähdä kuvasta. S-pankin konttoreissa asiakas ei joudu käymään sentään missään Premium-tyylisessä miljöössä, josta voisit sen jälkeen postailla niin hymyilevän päivityksen asuntolainasta suoraan Facebookiin tai Instagramiin. Ehkä vasta sitten, kun menet konttorista hieman kauemmaksi, mutta omaan pankkiasiointiin ei konttoreiden julkisivu vaikuta käytännössä yhtään.

Maaseudulla asuva saattaa kaipailla konttoreita juuri sinne, missä julkiset yhteydet ovat aina huonot. Yhdistettynä siihen, että korkoa korolle -ilmiö on S-tuottotileillä huono, maaseudulla asuvan voi olla järkevintä turvautua lähipankkiin ja Instabankiin tai Nordnetiin. Vain hullu lähtisi ajelemaan 300 km päähän konttorille, mutta voihan se toki olla kannattavaa, jos sillä säästää sen jopa 90 euroa vuodessa. Olen onnellinen, että liityin noin seitsemän kuukautta sitten S-pankin asiakkaaksi 20 km päässä.

2021: Käytän S-pankkia vain tietokoneella jo vuosia, eikä tässä ole ongelmaa ollut. Taulukkoja saapuu yksitellen noin kolmesti vuodessa. Jokaista pankkitapahtumaa joutuu vahvistamaan sms-koodeilla.

S-korko on nyt poikkeuksellisen alhaalla, näin toimit

S-pankin asiakkaat, huomio! S-Prime-korko on nyt erittäin alhaalla. S-tuottotilillä asiakas saa 1 000 euron säästöille 0,01 prosentin kuukausikoron. Tämä tarkoittaa sitä, että makuuttamalla S-pankissa säästöjä, saa tuhannelle eurolle vain 10 sentin koron kuukaudessa. Tämä huolettaa minua niin, että siirrän kaikki säästöni kyseisestä pankista Bank Norwegianiin, jossa korko kirjoitushetkellä oli 1,75 %. Harmillisesti tiedotteiden mukaan korko olisi siellä laskemassa lähemmäksi markkinoiden hintoja.

1. Siirrä kaikki säästösi Instabankiin, joka kirjoitushetkellä tarjoaa 1,00 prosentin koron. Uusi tili on veloitukseton, rajoitukseton ja sisältää reilun talletussuojan aina 100 000 euroon asti.
2. Tänään et ehdi paremmalle korolle Bank Norwegianiin, joka oli 1,75 prosenttia. 1.10.2018 alkaen kyseinen pankki laski korkoaan prosentilla säästötilissään. Ilmainen tili on talletussuojalla.
3. Jos rahalle ei ole ehkä kymmeneen vuoteen tarvetta, Bigbank antaa säästöillesi jopa 2,5 prosentin koron sillä ehdolla, että et tule säästöjäsi tarvitsemaan vuosikymmenen ajan. Esimerkiksi 10 000 sijoittamalla Bigbankiin saa kymmenen vuoden kuluttua takaisin 12 500 alkuperäiselle tilille.
4. Sijoittamalla nyt asunto-, metsä- tai muuhun rahastoon. Sijoita osakkeisiin, mutta osakkeisiin sijoittaminen on aina riski. Voit pahimmillaan menettää rahat, joten älä etene miettimättä.
5. Et tee yhtään mitään, ja nautit 0,10 prosentin korosta kivijalkapankissa. Yksinkertaista!

Kivijalkapankkien korko on nyt todella alhaalla kaikkialla. Aktia maksaa korkoa 0,00 prosenttia, joten S-pankissa et sentään tienaa säästöillä kaikkein huonoiten, jos niitä säästötilejä ylipäätään teillä on.

Tällä hetkellä parhaimmat korot näyttäisivät olevan määräaikaisilla säästötileillä.

Yhteenveto: jos maksuttomuus on ainoa kriteeri, hyvä valinta

S-pankin mobiilisovellukset ovat sisältäneet mainosvitriinejä. Milloin tuputetaan mainoksia, milloin myymälöitä, milloin tarjouksia S-ryhmään. Säästäjä oli askel parempaan, mutta toimivuudella se ei ainakaan vakuuttanut minua. Ruokaostokset näiden bonuksien kera ovat siellä kuitenkin pääroolissa ja itse pankkiasiointi on jäänyt taka-alalle. Jos kirjaudut Säästäjä-sovellukseen, haluatko nähdä tilin vai kuitin ABC:lta? Säästäjä pyrkii näyttämään jälkimmäistä tietoa peräti kyllästymiseesi saakka.

Lisäksi siinä tyrkytetään rahastotilejä sekä ominaisuuksiltaan epäedullisia tavoitetilejä. Nyt ymmärrän miksi. Pankki ei halua mainostaa tuottotilejä, joissa säästöille saa korkoja kuukausittain. Tämän sijaan ihmisille tyrkytetään tavoitetilejä, joissa tuo samainen korko kertyy vain kerran vuodessa. Pankkihan siinä voittaa lopulta, ja moni pankkiasiakas ei ole asiasta lainkaan tietoinen. Ajatellaan, että se on yhtä lailla säästötili siinä missä muutkin tilit Nordeassa, Danske Bankissa tai vaikka kivassa Aktiassa.

Olkaa varovaisia S-pankin suhteessa! Se on kyllä ilmainen, mutta ei täysin ongelmaton. Jos sinulla ei ole minkäänlaista tietoa säästämisestä tai sijoittamisesta, pankki voittaa aina. Säästäjä-sovelluksen kyselyn jälkeen allekirjoitat pankin kanssa sijoittajasopimuksen, vaikka monien mielikuva on se, että siinä vain säästettäisiin olemassa oleville säästötileille. Mitähän käy jos asiaan perehtymätön alkaakin säästämään sovelluksen kautta luodulle rahastotilille? Ei varmaan kovin hyvin, saanen miettiä.

S-pankki on pääasiallinen pankki ja käytän sitä vain peruspalvelupakettiin. Muut palvelut ovat minulle merkityksettömiä. S-tuottotilin korko on niin huono etenkin nyt, että kuukaudessa siirrän varsinaisen säästötilin Bank Norwegianiin, jossa ei ole nollakorkoa, vaan kunnollinen 0,75 prosentin korko. Tässä yhteydessä pitäisi varmaan alkaa sitä sijoittamista harkita, vaikka Nordean sijoitusneuvontaa en enää saakaan. Tuntuu, että S-pankki keskittyy liikaa ilmaisiin palveluihin ja oheismyynnistä ei niin väliä.

Mikäli sinulla on parempaa käyttöä rahalle, ja tykkäät hoitaa raha-asioita tietokoneellasi ilman että pankkiiri soittaa miten sinulla taloudellisesti menee, S-pankin asiakkuudella et kyllä metsään mene. Aion pysyä pankin asiakkaana vuosia, ja taloudellisesti menee hyvin mikäli S-pankki on kuulolla!

Maksatko kuukausimaksuja raha-asioistasi pankille? Mieti vielä kerran miksi ihmeessä!