Heippa S-pankki, moikka Bank Norwegian

Olen varsin tyytyväinen S-pankin käyttelytilin ja uuden tavoitetilin kanssa, mutta varsinaiset säästöt olen kaikki marraskuussa siirtänyt pankista muualle. Miksi? Suomalaiset pankit eivät maksa säästöille kovin suurta korkoa, joka on lähes nollassa. En halua säästää omaa rahaa näin. Bigbank tarjoaa korkoa 2,5 prosenttia pisimmällä 10 vuoden talletuksella. Inflaatio huomioiden tuo ilmiö sijoituksena huono, koska vaikea kuvitella tilannetta, jossa muulla sijoituksella ei tienaisi enemmän ja helpommin.

On olemassa parempia vaihtoehtoja, jotka eivät maksa mitään, ja tuovat vuodessa 0,75 prosentin korot säästöille. Summa ei ole isohko, mutta on huomattavasti kauniimpi kuin S-pankin lähes nollaa hipova 0,10 prosenttia. Suljin varsinaisen säästötilin 1. joulukuuta S-pankissa rahojen siirtyessä norjalaiseen nettipankkiin. Ajattelin, että siellä tuotto on ehkä parempaa, jotta säästöt jatkuvat. Kaikkia säästöjä ei kannattaisi säästää. Pidä säästöissä vuoden kulut, sijoita loput järkevästi hajauttamalla kaikkialle.

Kuinka norjalainen pankki voikaan maksaa selkeästi parempaa korkoa? Voiko tähän pankkiin luottaa? Minulla oli samoja kysymyksiä auki, kun siirtoa harkitsin. Netistä löytyi kuitenkin monia suomalaisia, jotka ovat siirrosta nauttineet jo pidemmän aikaa. Raha siirtyi S-pankista tuttuun Bank Norwegianiin seuraavana pankkipäivänä ja parempi korko juoksee jo. Pankin edullisuus perustuu siihen, ettei pankin tarvitse investoida konttoreihin, tai ylimitoitettuun henkilökuntaan internetissä toimiessaan.

Opiskelin kauppakoulussa täällä Valkeakoskella vuosien 2007 ja 2010 välillä ja oppilaille oli normaalia, että opettaja nimeltä Mikko, teroitti sijoittamisen alkeita. Hajauttaminen oli se juttu, joka kiinnostaa vieläkin. Makuuttamalla kaikkia säästöjä vain Bank Norwegianilla on hölmön valinta. Ei vain siksi, että raha menettää koko ajan arvoaan, mutta tuollaisen koron tarjoaminen ilman riskejä luottotappioista ei ole kannattavaa. Eletään kuitenkin jo pitkään nollakorkoista elämää, ja 0,75 % voi olla tappiollista.
S-pankki menetti juuri nettovarallisuuteni, joka on yli 20 000 euroa. Miksi? S-pankin säästötili tarjoaa nollakoron, eikä paremmasta puhetta. Siirsin varallisuuden Bank Norwegianiin, joka tarjoaa 0,75 % koron.
S-pankista hävisi huimasti rahaa, mutta tilastojen mukaan S-pankissa on edelleen isot kassat. Tämä johtuu mielestäni siitä, että ihmiset eivät tiedä paremmasta. Haluan asiaa muuttaa kirjoituksella.

Vain sijoittamalla, eli hajauttamalla säästöjä voi vaurastua, ei lottoamalla viikoittain.

Kaikkia rahoja ei kannata pitää yhdessä paikassa, hajauttakaa

Olen jo pitkään halunnut pitää rahojani eri pankeissa monestakin syystä. Yksi on se, että suuri määrä rahaa omassa pankissa innostaa tuhlailemaan. Miksi olla tarkka markka, jos isoissa säästöissä on aina mehua. Nyt rahan tulo kestää päivän, vaatii kirjautumisia siirtoineen, ja siinä alkaa jo miettiä voisiko säästyä koko vaivalta jättämällä ostos lähikauppaan. Toinen syy on parempi korko, mistä puhuin jo aiemmin. Paras korko korvaa sentään jotakin inflaation aiheuttamista rahallisista menetyksistä.

Suomalaiset pankit ovat ainaiseen säästämiseen huonoja monella tapaa. S-pankissa oman tuottotilin tuotto-odotus on lähes olematon samalla kun hulppeampi määräaikaistili palkitsee jopa 0,5 prosentin korolla. Se on jo parempi, mutta tililtä ei voi nostaa rahaa ollenkaan tuon määräaikaisuuden voimassa ollessa. Se on pisimmillään viisi vuotta ja tuolloin myös korko on paras. En voi sitouttaa kaikkia rahoja näin pitkäksi aikaa pankkiin, sillä elämä voi yllättää ihan ketä tahansa ja ihan koska tahansa.

Tässä suhteessa norjalainen nettipankki on parempi. Rahaa voi siirtää säästöön vaikka kuukausittain, pieniäkin summia, ja vastaavasti myös tilisiirto takaisin omaan pankkiin käy rajattomasti. Parempi korko on mahdollista vuosittain sillä, että Bank Norwegian lainaa asiakkaidensa varoja suomalaisten remontteihin, autoihin, maastopyöriin ja muihin lainatarpeisiin. Näissä lainoissa on tyypillisesti iso korko ja tästä syystä myös säästäjän tilille voi kilahtaa aiempaa pankkia paljon enemmän rahaa.

Pankkiasiat voi hoitaa tietokoneella ilman mobiilipankkia

Lisäksi suomalaisten pankkien ongelma on hinta. Omassa pankissa kuukausimaksut ovat nolla euroa ja tästä olen S-pankissa tyytyväinen. Jos haluaisin pitää säästöjä Nordeassa, sehän tulisi maksamaan minulle. Pahimmassa tapauksessa kokonaisen pankkipalvelupaketin verran. Siinä ei taas ole mitään järkeä. Enemmin siirrän rahat norjalaiseen pankkiin, koska se on turvallista. Talletussuoja on yhtä hyvä kuin Suomen pankeissa. Jos Bank Norwegian joskus lopettaa, rahat saa kyllä takaisin.

Ainoa menetys voi käydä siinä, että rahat maksettaisiin takaisin omalle tilille kruunuissa, ja tästä voi syntyä tappiota erilaisista ja muuttuvista valuuttakursseista johtuen. En kuitenkaan usko, että Bank Norwegian häviäisi kartalta mihinkään ainakaan seuraavaan kymmeneen vuoteen. Tässä vaiheessa on pakko sanoa, että tämäkään säästötili ei ole kaikki mitä voit rahoillasi tehdä. Säästäminen on toki aina oikein, ja se onnistuu pienestäkin, mutta sijoittaminen tai rahastot voivat antaa usein enemmän.

Sijoittamiseen liittyy aina riski, jolloin menetyksiä voi syntyä, siksi se vaatii tietoutta. Sijoittaminen riskittömiin rahastoihin hyvin usein kannattaa. Yksi tällainen tapa on sijoittaa vuokra-asuntoihin tai metsiin. Inflaatio lokakuussa 2018 oli 1,5 prosenttia ja tätä menetystä ei edes norjalainen nettipankki voi meille hyvittää. Tästä syystä tilisäästäminen on käytännössä aina tappiollista. Samalla eurolla saa jatkuvasti vähemmän. Rahastojen ongelma on taas se, ettei rahojaan saa takaisin yleensä heti.

Ei löydy rahaa säästämiseen ja vinkkejä matkaan

Usein kuulee sitä, että ihmisillä ei ole rahaa säästää. Joskus tilanne on niin, että yritäpä elää vuokran ja muiden laskujen jälkeen satasella, ei varmaan onnistu. Jos puhutaan juuri työssä käyvistä naamoista, tehtävissä on paljonkin. Jokaisesta ostoksesta kortilla kannattaa siirtää aina automaattisesti tai käsin euro sivuun. Sen lisäksi, että säästät aina, samalla ostat vähemmän jatkossa. Keskihintainen Android-puhelin 299 eurolla palvelee luultavasti yhtä hyvin kuin 999 euron iPhone monien lisäkulujen kera.

Olen kuullut siitä paljon. Jos minulla olisi rahaa, lähtisin ulkomaille. Jos minulla olisi rahaa, maksaisin laskun. Jos minulla olisi rahaa, en olisi tässä. Suuta osataan soittaa, mutta teot puuttuvat. Säästäminen alkaa pienistä puroista, tämän jälkeen syntyy iso joki. S-pankissa säästäminen onnistuu nyt niin, että siirtää bonukset rahastoon. Ihmiset eivät vain tiedä, välitä, tai halua tehdä omalle tilanteelleen mitään. Kaapelista maksetaan, vaikka samat ohjelmat mainoksineen näkee ilmaiseksi kattoantennilla.

Monet ihmiset eivät tiedä mihin sitä raha katoaa. Tulee palkkapäivänä kyllä lisää, mutta kuukauden päätteeksi mietitään miksi lompakossa on Matti? Vastaus löytyy aina omasta käytöksestä. Kassalla ei oteta kuitteja matkaan, ostoksia ei mietitä, tiliotteissa käyminen kuluttaa varmaan liikaa voimavaroja. Niin kurjaa tämä ei ole. Omasta taloudesta huolehtimista pitäisi opettaa kaikissa kouluissa, mutta niin ei tehdä, koska vastapainoksi saadaan täysin holtittomia aikuisia isoine kulutushysterioineen.

Onko sinulla Matti kukkarossa? Nämä vinkit voivat auttaa.

Ostatko liian paljon turhaa? Minimalismi auttaa vähentämään.

Tiedätkö kuinka säästää ruoassa? Halvin ruokakauppa ei ole välttämättä se mitä luulet.

Miksi valitsin Bank Norwegian -säästötilin

  1. Parempi korko kuin S-pankissa, Nordeassa tai Danske Bankissa.
  2. On luotettava, pitkään Suomessa toiminut pankkifirma.
  3. Ilmainen säästötili, jossa rajattomasti nostoja ja talletuksia, ei piilokuluja.
  4. Ei vaadi muuta asiakkuutta ja ilmainen luottokortti on vapaaehtoinen.
  5. Nettipankkia ohjataan oman pankin pankkitunnuksilla, ei lisänumeroita muistiin.
Mielestäni paljoakaan tuota parempaa säästämisen tapaa ei ole, vaikka inflaation menetyksiä sekään korko ei korvaa, mutta on ainakin parempi kuin kotimaisissa vaihtoehdoissa noin keskimäärin.

Käytän pankkiasioissa kahden tilin taktiikkaa. Minulla ei oikeastaan enää ole säästötilejä S-pankissa. Bank Norwegianin säästötili onkin käytännössä nettovarallisuuteni, josta mahdollisesti tulen osan käyttämään tulevaan sapattivuoteen. Olen unelmoinut sapattivuodesta, tai itse asiassa jopa kahdesta, siksi käytän kahden tilin taktiikkaani. On yksinkertaisempaa nähdä varallisuus muualla paremmalla korolla, S-pankin tilillä minulla on varsinaiset tulot. Tuloista siirrät säästön, näin saat budjetin.

Budjettia pyrin trimmaamaan lisää jopa pienemmäksi, koska tuolloin saat esimerkiksi tuhat euroa riittämään pidemmälle ajalle. En siis kuluta rahaa turhaan Iltalehtiin, sushibaareihin tai suklaaseen. S-pankissa on vain yksi tili tasan siksi: näen toisia säästötilejä ajan hukkana. Miksi siirrellä euroja tililtä toiselle? Budjetti on se työkalu, jolla varmistat sen tärkeimmän, että et vahingossakaan kuluta käyttötiliä tyhjäksi S-pankissa. Tätä moni ei vielä osaa, sillä monella tutulla on säästötilejä useita.

Ne ovat turhat komplikaatiot, että sinulla on lomatili, käyttelytili, laskutili, menotili ja mikä muu tili sinulla siellä onkaan. Siirrät rahaa tililtä toiselle ja pian et edes tiedä miksi. Tuntuu, että se uuvuttaa ja saa vain ajattelemaan shoppailua tuohon pahaan oloon. Jos haluat menestyä, suosittelen budjetointia ilmaisella Pennolla, ja käyttämään ehdottomasti maksimissaan kahden tilin taktiikkaa. Toisen tilin on oltava muualla kuin pääpankissa, koska ehkä haluat tehdä tuhlaamisesta mahdollisimman vaikeaa.

Jutun kirjoittajalla ei ole koskaan ollut luottokortteja tai kulutusluottoja, nyt tiedät miksi.

Budjetointi. Elän velatonta, autotonta, televisiotonta ja huoletonta elämää!

Yhteenveto: hajauta varat eri tilien välille ja sijoita kenties tänään

Olen mielestäni hyväkin omissa raha-asioissa, ja moni on kysynyt minulta vinkkejä. Yhdelle sanottiin kaapelitelevisio irti — soitin sinne Elisalle. Siellä käskettiin laittamaan viestiä sähköpostilla. Luulin jo olevani yhteydessä asiakaspalveluun? Lopulta palvelu irtisanottiin täysin ja sen mukaan lähti turhakin kaapelimodeemisaatavuus. Omakotitalossa asuva vanhempi rouva säästää nyt n. 120 euroa vuosittain kaapelimaksuista, ja 40 euroa kiinteässä laajakaistassa, joka pätki huonon modeemin vuoksi.

Tilalle hommattiin alennuksesta 4G-modeemi ja 13,90 euron maksava DNA rajaton 4G -liittymä 10M-nopeudella. Se on toiminut kolmisen vuotta ja neljäs alkaa pian. Apu oli tarpeen muuallakin — saatiin kilpailutettua niin sähkösopimus, If-vakuutus kuin puhelinliittymät. DNA:lle siirto Telialta kannatti vuosi sitten. Näillä toimilla saa rahaa säästymään. Jos raha ei liiku kulutuksen kautta yrityksille, se jää omaan pankkiin, ja sitä kautta säästäminen ja sijoittaminen on aina lähempänä kuin koskaan.

Säästöä syntyy jo sillä, kun unohtaa alennusprosentit. Jokainen tuote on 100 prosentin alennuksessa kaupan hyllylle hylättynä. Mitä suosittelen? Harjoita minimalismia, siirrä säästöt omasta pankista Bank Norwegianiin tai Instabankiin, ja nauti paremmasta elämästä paremmilla koroilla. Aloita pieni osakesijoittaminen pienellä summalla, sillä rahalla minkä voit hermostumatta menettää, ja kartoita tietoutta sijoittajana. Suurenna summaa hiljaa tehden työtä henkilökohtaisen puskuritilin eteen.

Sijoittaminen ei ole sen vaikeampaa kuin lottoaminen. Lotossa et kuitenkaan tule rikastumaan vuoden sisällä, etkä todennäköisesti koskaan elinaikasi aikana, joten kuinka olisi hajauttaminen? Jos rahaa on illan lottoon, rahaa on sijoittamiseen. Hetki, niin kerron. Sijoittaminen rikastuttaa kaltaisiasi ihmisiä todennäköisemmin kuin lottolähetyksen tuijottaminen. Älä sijoita isoja summia kerralla, ettet menetä yöuniasi. Muista, että osakkeet voivat mennä hyvin alas, kunnes sitten on paras aika rikastua hyvin.

Jokaisella pitäisi olla elämän turvaa omasta takaa ilman kalliita luottokortteja. Sinullakin. Suomalaiset menevät sieltä, mistä aita on matalin tukemalla Veikkausta. Kuulen jatkuvasti, kuinka läheiset ihmiset unelmoivat siitä, mitä tekisivät lottorahoilla, sijoittamatta samoja rahoja varmaan rikastumiseen.

Mitä aiot tehdä, ei huomenna, vaan tänään unelmiesi eteen? Hetki on oikea.

Kommentit

Viikon luetuimmat blogissa

Matkailulippu oravanpyörästä: "Elämä on valintoja"

Matti kukkarossa? Talous haltuun Pennolla

Nyt järkyttää! Mitä ihmettä tapahtui Lidlille?

Näin tunnistat narsistin empaatikkona

Minimalismi ja mikroaaltouuni: "Suhteemme ei jatku"