S-pankki tai Bank Norwegian

Olen varsin tyytyväinen S-pankin käyttelytilin ja uuden tavoitetilin kanssa, mutta varsinaiset säästöt olen kaikki marraskuussa siirtänyt pankista muualle. Miksi? Suomalaiset pankit eivät maksa säästöille kovin suurta korkoa, joka on lähes nollassa. En halua säästää omaa rahaa näin. Bigbank tarjoaa korkoa 2,5 prosenttia pisimmällä 10 vuoden talletuksella. Inflaatiot huomioiden tuo ilmiö sijoituksena huono, koska vaikea kuvitella tilannetta, jossa muulla sijoituksellasi et tienaisi enemmän ja helpomminkin.

On olemassa parempi vaihtoehtosi, joka ei maksa sinulle mitään, ja tuo vuodessa 0,75 prosentin korot säästöille. Summa ei ole isohko, mutta on huomattavasti kauniimpi kuin S-pankin lähes nollaa hipova 0,10 prosenttia. Suljin varsinaisen säästötilin 1. joulukuuta S-pankissa rahojen siirtyessä norjalaiseen nettipankkiin. Ajattelin, että siellä tuotto on ehkä parempaa, jotta säästöt jatkuvat. Kaikkia säästöjä ei kannattaisi säästää. Pidä säästöissä vuoden kuluja, sijoitat loput järkevästi hajauttamalla kaikkialle.

Kuinka norjalainen pankki voikaan maksaa selkeästi parempaa korkoa? Voiko tähän pankkiin luottaa? Minulla oli samoja kysymyksiä auki, kun siirtojas harkitsin. Netistä löysin hyvin monia sijoitusblogeja, jotka ovat siirrosta nauttineet jo pidemmän aikaa. Rahaa siirtyi S-pankista tuttuun Bank Norwegianiin seuraavana pankkipäivänä ja parempi korko juoksee jo. Pankin edullisuus perustuu siihen, ettei pankin tarvitse investoida konttoreihinne, tai ylimitoitettuun henkilökuntaan vain internetissä toimiessaan.

Opiskelin kauppakoulussa tässä Valkeakoskella vuosien 2007 ja 2010 välillä ja oppilaille oli normaalia, että opettajasi nimeltä Mikko, teroitti sijoittamisen alkeita. Hajauttaminen oli se juttu, joka kiinnostaa vieläkin. Makuuttamalla kaikkia säästöjä vain Bank Norwegianilla on hölmön valinta. Ei vain siksi, että raha menettää koko ajan arvoaan, mutta tuollaisen koron tarjoaminen ilman riskejä luottotappioista ei ole kannattavaa. Eletään kuitenkin jo pitkään nollakorkoista elämää, ja 0,75 % voisi olla tappiollista.

Kaikkia rahoja ei saisi pitää yhdessä paikassa, hajauta

Olen jo pitkään halunnut pitää rahojani eri pankeissa monestakin syystä. Yksi on se, että suuri määrä rahaa omassa pankissa innostaa tuhlailemaan. Miksi olla tarkka markka, jos isoissa säästöissä on aina mehua. Nyt rahani tulo kestää päiviä, vaatisi kirjautumista siirtoineni, ja tästä alkaisi jo miettiä voitko säästyä koko vaivalta jättämällä ostos lähikauppaanne. Toinen syy on parempi korko, mistä puhuin jo aiemmin. Paras korko korvaa sentään jotakin inflaation aiheuttamista rahallisista menetyksistänne.

Suomalaiset pankit ovat ainaiseen säästämiseen huonoja monella tapaa. S-pankissa oman tuottotilin tuotto-odotus on lähes olematon samalla kun hulppeampi määräaikaistili palkitsee jopa 0,5 prosentin koroilla. Se on jo parempi, mutta tililtä ei voi nostaa rahaa ollenkaan tuon määräaikaisuuden voimassa ollessa. Se on pisimmillään viisi vuotta ja tuolloin myös korko on paras. En voi sitouttaa kaikkia rahoja näin pitkäksi aikaa omaan pankkiin, sillä elämä voi yllättää ihan ketä tahansa ja ihan koska tahansa.

Tässä suhteessa norjalainen nettipankki on parempi. Rahat voi siirtää säästöön vaikka kuukausittain, pieniäkin summia, ja vastaavasti myös tilisiirto takaisin omaan pankkiin käy rajattomasti. Se parempi korko on mahdollista vuosittain siinä, että Bank Norwegian lainaa asiakkaittensa varoja suomalaisten remontteihin, autoihin, maastopyöriin ja muihin lainatarpeisiin. Näissä lainoissa on tyypillisesti isoin korko ja tästä syystä myös säästäjän tilille voisi kilahtaa aiempaa pankkiaan paljon enemmän rahaa.

Pankkiasiat hoidat tietokoneella

Lisäksi suomalaisten pankkien ongelma on hinta. Omassa pankissa kuukausimaksut ovat nolla euroa ja tästä olen S-pankissasi tyytyväinen. Jos haluaisin pitää säästöjä Nordeassa, sehän tulisi maksamaan minulle. Pahimmassa tapauksessa kokonaisen pankkipalvelupaketin verran. Siinä ei taasen ole mitään järkeä. Enemmin siirrän rahat norjalaiseen pankkiini, koska tämä on turvallista. Talletussuoja on yhtä hyvä kuin Suomen pankeissa. Jos Bank Norwegian joskus lopettaa, säästetyt rahat saa kyllä takaisin.

Ainoa menetys voi käydä siinä, että rahat maksettaisiin takaisin omalle tilille kruunuissa, ja tästä voi syntyä tappioita erilaisista ja muuttuvista valuuttakursseistasi johtuen. En kuitenkaan usko, että Bank Norwegian häviäisi kartalta mihinkään ainakaan seuraavaan kymmeneen vuoteen. Tässä vaiheessa on pakko sanoa, että tämäkään säästötili ei ole kaikki mitä voit rahoillasi tehdä. Säästäminen on toki aina oikein, ja tämä onnistuu pienestäkin, mutta sijoittaminen tai rahastot voivat antaa usein enemmän.

Sijoittamiseen liittyy aina riski, jolloin menetyksiä voi syntyä, siksi se vaatii tietoutta. Sijoittaminen riskittömiin rahastoihin hyvin usein kannattaa. Yksi tällainen tapa on sijoittaa vuokra-asuntoihin tai metsiini. Inflaatio lokakuussa 2018 oli 1,5 prosenttia ja tätä menetystä ei edes norjalainen nettipankki voi meille hyvittää. Tästä syystä tilisäästäminen on käytännössä aina tappiollista. Samalla eurolla saa jatkuvasti vähemmän. Rahastojen ongelma voisi olla usein se, ettei rahoja saa takaisin yleensä heti.

Ei rahoja säästämiseen, vinkkejäni saat matkalle tästä

Usein kuulee sitä, että toisilla ei ole rahaa säästää. Joskus tilanne on niin, että yritäpä elää vuokran ja muiden laskujeni jälkeen satasella, ei varmaan onnistu. Jos puhutaan juuri työssä käyvistä naamoista, tehtävissä on paljonkin. Jokaisesta ostoksesta kortilla kannattaa siirtää aina automaattisesti tai käsin euro sivuun. Sen lisäksi, että säästät aina, samalla ostat vähemmän jatkossa. Keskihintainen Android-puhelin 299 eurolla palvelee luultavasti yhtä hyvin kuin 999 euron iPhone monien lisäkulujen kera.

Olen kuullut siitä paljon. Jos minulla olisi rahaa, lähtisin ulkomaille. Jos minulla olisi rahoja, maksaisi laskun. Jos minulla olisi rahaa, en olisi tässä. Suuta osataan soittaa, mutta teot puuttuvat. Säästäminen alkoi pienistä puroista, tämän jälkeen syntyi isoin joki. S-pankissa säästäminen onnistuu nyt niin, että siirtää bonukset rahastoon. Ihmiset eivät vain tiedä, välitä, tai halua tehdä omalle tilanteelleen mitään. Kaapelista maksetaan, vaikka samat ohjelmat mainoksilla näkee maksutta Bilteman kattoantennilla.

Monet ihmiset eivät tiedä mihin siitä raha katoaa. Tulee palkkapäivänä kyllä lisää, mutta kuukauden päätteeksi mietitään miksi lompakossa on Matti? Vastaus löytyy aina omasta käytöksestä. Kassoilla ei oteta kuitteja matkaan, ostoksia ei mietitä, tiliotteissa käyminen kuluttaa varmaan liikaa voimavaroja. Niin kurjaa tämä ei ole. Omasta taloudesta huolehtimista pitäisi opettaa kaikissa kouluissa, mutta niin ei tehdä, koska tämän vastapainoksi saadaan täysin holtittomia aikuisia isoine kulutushysterioineen.

Lopeta älytön kulutusjuhla ja säästä

Uskoin kovasti, että Suomessa on paljon köyhiä ihmisiä, joilla eivät rahat riitä. Sähkössä on säästetty niin paljon, että viimeinen vaihtoehto on pääkatkaisijasta painallus. Autoilla ajetaan vain tarpeellisen. Busseja korvataan kävelyllä tai pyörällä. Silti rahat eivät riitä, koska on lapsia, pentuja ja suhde. Silloin on täysin normaalia sanoa, että et voisi enää säästää mistään. Toisaalta moni sanoo nyt rahasta olevan pulaa, vaikka ostaa joka toinen päivä Salen kassoilta 10 euroa maksavan tupakka-askinsa. Valintoja?

Toisilla ei edes budjetoida, siinä syy numero yksi rahattomuuteen. "Mihin palkkani taas meni?", olisi hyvä kysymys silloin, kun kuukautta on vielä jäljellä ja seuraava palkka on vasta viikon kuluttua. Pyrin säästämään kuluttamalla vähemmän. Palkka on meille sitä, että laittaisin panopäivänä osan säästöön. Näin saan budjetin. Jos sanoit, että säästät jos jotakin jää, et tule säästämään mitään. Ihminen, hän on hyvä tuhlaamaan. Säästöön laitetaan panopäivänä, koska se antoi suuntaa oman vyön kiristämisille.

Jos rahaa on yhtäkkiä vähemmän kuukaudelle, joudut luopumaan heti siitä arjen tupakka-askista tai viikoittaisesta visiitistä ravintolaasi, jossa tarjoilijasi odottaa sinua hymyillen! Kysy vielä miksi. Kohta saat etsiä Visan lompakosta esiin, maksat samasta lounaastasi jo 30 euroa, minkä voisit tehdä ihanasti kotona seitsemällä. Säästäisit bensiiniä, aikaa, rahaa, energiaa ja paljon muutakin. Miksi käyt siellä? Ei tuo säästäminen vaikeaa ole. Samoin uimahallit voisi korvata kesäkuussa kunnollisilla uimarannoilla.

Ihmiset unohtavat jo tärkeimmän asian lottovoittooni

Näen joka kauppareissu samoja naamoja liikkeiden Veikkaus-pelikoneilla tuhlaamassa rahaa. Sitten sitä ihmetellään, että miten se rahattomuus on nyt arkipäivää. Oma näkemys Veikkauksesta on huono. Pidän sitä vastuuttomana yrityksenä. Meillä kauppakoulussa oli luokallani tosi paljon peliongelmaisia, eikä sitä peliongelmaa poisteta sillä, että pelikoneella lukee pelaa maltilla. Yhtä tyhjentävää on tuokin, että painattaa oluisiin juo kohtuullisesti, koska se alkoholisti ei siihen tekstiin todennäköisesti eksy.

Pidän muita erossa pelikoneista, alkoholista ja tupakasta yhdestä syystä. Kahdesta syystä. Yksi syy on se, että säästäisin valtavasti terveyttä ja toinen, säästän valtavasti rahoja. Kolmannen keksin myös, en luultavasti ole uhka terveydenhoidolle tai veronmaksajille. Yhden kerran nousin paunulaiseen bussiin ja lähes eläkeiässä oleva Sirpa kertoi kuljettajana hyvän vitsin. "Suomalainen voittaa ihan aina, mutta vain pelaamatta Veikkauksen kirstuun!", hän naurahtaa. Ruokapöydässä oli illalla ihan ihme juttuja.

"Jos voittaisi lotossa, niin maksaisimme tän talon loppuun ja lopettaisi työtkin!" vanhemmat toivovat. En uskalla sanoa sitä ääneen, koska äkkiä tästä jonkun diagnoosin saa, mutta pitäisikö ruokapöydässä puhua eniten siitä, miten vaurastua alkajaisiksi tuhannella kuin miljoonalla? Sitten kun se tuhat euroa on kasassa, voisi puhua miten vaurastua niin, että säästöissä on jo 5 000 euroa. Monet saa kateelliseksi kertomalla, että en ole ikinä lottooni euroakaan pistänyt, ja hän pohtii vieläkin miten tilillä on rahaa.

Suomalainen ei voita juuri koskaan

Hyvin sanottu, koska nimenomaan tällä tavalla moni pääsee säästämään nuo rahat. Siinä lottovoitto. Sijoitat ne lottovoittoon käytettävät rahat kuukausittain, ja saat vuoden päästä kunnon tilin. Vaikka en lottoa, minulla on silti unelmia. Naurahdin, kun Bank Norwegian säästötilin tilin avauksessa ponnahti mainos, "Säästä unelmiisi Bank Norwegianin säästötilin avulla!", koska tuo herätteli näitä unelmiani. Unelmia, ilman lottoa. En tuhlaa rahaa siihen, että voitan rahattomuuden, vaan voitan sitten joskus.

Unelmia meillä on, ei todellakaan miljoonaunelmia. Mistä lähtisi liikkeelle. Jos saisin kasaan €10 000 lisää, eli säästöissä olisi nyt 30 000 euroa tienaamassa korkoa, voisin alkaa sijoittaa osan tuosta. Tosin, tiedän muissa töiden jättäminen kiinnostavan, niin minuakin. Jos saan kasaan edes 20 000 euroa tuota varten pelkästään, voisi elää kunnollista sapattivapaata kaksi vuotta, nuukana vähän pidempään. Miltä kuulostaisi vaikkapa kuuden vuoden sapattivapaa ilman, että lottoat joka helvetin viikko rahoja pois?

Pelikoneilla käyminen joka kauppareissu on sairaus. Lottoaminen joka välissä on sekin. Tuossa kaikki on täysin laillista, eikä hallitus tule koskaan puuttumaan, koska ette välitä peliongelmaisista näin. Yksi luokkalainen lainaa rahaa muiltakin. Selvisi, että hänellä oli ongelma, peliongelma. Muutti salasanoja, poisti pelitilejä, vain palatakseen takaisin. Se on addiktio siinä missä alkoholi, Tiktok tai vastaava. Oma kanta on, että näistä on pysyttävä täysin erossa, jollet pysty vain yhteen ajokertaan. Kokeilet heti, joo.

Ei voi olla todellista, S-pankissa vain käyttötili, nuuka

The highest dividend money pays is the ability to control time. Kuulin tämän eräästä podcastista, ja se on kyllä niin totta. Säästän valtavasti aikaa pyörittämällä vain yhden tilin S-pankissa. Siinä on nyt aina nämä säästöt budjeteista kuin kuukausittainen budjettikin. Taloushallintaohjelma sanoo minkä verran säästöosuutta kulloinkin on, joten vahingossakaan et mene kuluttamaan säästöjä turhuuksiin, etenkin kun kotimainen Penno sanoo tarkasti miten monta euroa kuukaudessasi on vielä jäljellä ostojuhlaan.

Rahaa olen oppinut arvostamaan kätevänä turvana. Se, että Penno sanoo 27. joulukuuta budjetissa vielä olevan 20 euroa, enkä löydä mitään ostettavaa. Annan näiden reissata säästöjä kohti. Varta vasten en mene esim. puhelimelle etsimään Zalandoista jotakin ostettavaa, toisin kuin monet kilpailijat, joilla mitään budjettia ikinä olekaan. Ei tosin rahaakaan, se on vaihtanut jo omistajaa. Muistat, että tuo arjen paras osinko, minkä raha maksaa on kyky hallita aikaasi täysimääräisesti. Vaikka sapattivuotta kohti.

Aion jäädä yhdelle vuosiksi lähivuosina. Mikäli pääsen jotenkin irti tuosta huonosta parisuhteesta. Se ei rakasta sinua, mutta vie mielellään rahat, koska olin täysin hurahtanut häneen. Alussa mies oli arjen unelmaa, kunnes kullan narsistiset piirteet alkavat paljastua meille ajan kanssa. Aikuisien elättäminen vai pomminvarma, akkuja lataava, vuosien sapattivapaa? Siinäpä valinta! Helppo nakki, jos saisin vielä ihan vain vähäsen säästettyä, niin kävelen työstänikin onnellisena ja kuin viimeistä päivää elämääni.

Ole kuin kissa, säästä unelmiisi!

Käytän pankkiasioissa kahden tilin taktiikkaa. Minulla ei oikeastaan enää ole säästötilejä S-pankissa. Bank Norwegianin säästötilini onkin käytännössä nettovarallisuuteni, josta mahdollisesti tulisin osan käyttämään tulevaan sapattivuoteeni. Olen unelmoinut sapattivuodesta, tai itse asiassa jopa kahdesta, siksi käytän kahden tilin taktiikkaani. On yksinkertaisempaa nähdä varallisuutta muualla paremmalla korolla, S-pankin tilillä minulla on varsinaiset tulot. Tuloistasi siirrät säästön, näin saat jo budjetin.

Budjettia pyrin trimmaamaan lisää jopa pienemmäksi, koska tuolloin saanet esimerkiksi tuhat euroa riittämään pidemmälle ajalle. En kuluta rahaa sinne Iltalehtiin, sushibaareihin, klubiin tai suklaaseen. S-pankissa on vain yksi tili tasan siksi: näen toisia säästötilejä ajan hukkana. Miksi siirtää niitä euroja tililtäsi toiselle? Budjetti on se työkalu, jolla varmistat sen tärkeimmän, että et vahingossakaan kuluta käyttötiliä tyhjäksi S-pankissa. Tätä moni ei vielä osaa, sillä arjen tutullasi on säästötilejä useitakin.

Ne ovat turhat komplikaatiot, että sinulla on lomatili, käyttelytili, laskutili, menotili ja mikä muu tili sinulla siellä onkaan. Siirrät rahaa tililtä toiselle ja pian et edes tiedä miksi. Tuntuu, että se uuvuttaa ja saa vain ajattelemaan shoppailua tuohon pahaan olooni. Jos haluat menestyä, suosittelen budjetointia ilmaisella Pennolla, ja käyttämään ehdottomasti maksimissaan kahden tilin taktiikkaa. Toisen tilin on oltava muualla kuin pääpankissa, sillä ehkä haluaisit tehdä tuhlaamisesta tavallistakin vaikeampaa.

Yhteenveto: hajauta varat eri tilien välille, helppo arki

Olen mielestäni hyväkin omissa raha-asioissa, ja moni on kysynyt minulta vinkkejä. Yhdelle sanottiin kaapelitelevisio irti — soitin sinne Elisalle. Siellä käskettiin laittamaan viestiä sähköposteilla. Luulin jo olevani yhteydessä asiakaspalveluun? Lopulta palvelu irtisanottiin täysin ja sen mukaan lähti turhakin kaapelimodeemisaatavuus. Omakotitalossa asuva vanhempi rouva säästäisi nyt n. 120 euroa vuosittain kaapelimaksuista, ja 40 euroa kiinteässä laajakaistassa, joka pätki huonon kaapelimodeemin vuoksi.

Tilalle hommasi alennuksesta 4G-modeemin ja 13,90 euron maksava DNA Rajaton 4G -liittymä 10M-nopeudella. Se on toiminut kolmisen vuotta ja neljäs alkaa tästä. Apu oli tarpeen muuallakin — saatiin kilpailutettua niin sähkösopimus, If-vakuutus kuin puhelinliittymät. DNA:lle siirto Telialtasi kannatti vuosi sitten. Näillä toimilla saa rahaa säästymään. Jos raha ei liiku kulutuksen kautta yrityksille, se jää omaan pankkiin, ja sitä kautta säästäminen ja sijoittaminen on aina lähempänä kuin ehkä koskaan.

Säästöä syntyy jo sillä, kun unohtaa alennusprosentit. Jokainen tuote on 100 prosentin alennuksessa kaupan hyllylle hylättynä. Mitä suosittelen? Harjoitat minimalismiasi, siirrät säästöt omasta pankista Bank Norwegianiin tai Instabankiin, ja nautit paremmasta elämästäsi paremmilla koroilla. Aloita pieni osakesijoittaminen pienellä summalla, sillä rahalla minkä voisit hermostumatta menettää, ja kartoitat tietoutta sijoittajina. Suurennat summaa hiljaa ja tehden työtäsi henkilökohtaisen puskuritilin eteen.

Sijoittaminen ei ole sen vaikeampaa kuin lottoaminen. Lotossa et varmasti tulisi rikastumaan vuoden sisällä, etkä todennäköisesti koskaan elinaikasi aikana, joten kuinka olisi hajauttaminen? Jos rahoja on illan lottoon, rahaa on sijoittamiseen. Hetki, niin kerron. Sijoittaminen rikastuttaisi kaltaisiasi ihmisiä todennäköisemmin kuin lottolähetyksen tuijottaminen. Älä sijoita isoja summia kerralla, ettet menetä yöuniasi. Muista, että sijoituskohde voi laskea rytinällä, siitä voi piakkoin laittaa ostohousut jalkaan.