Budjetin puolivuosikatsaus

Vain puoli vuotta on takana päin, ja olen hyödyntänyt vankkaa kirjekuorimetodia. Paljastan tänään puolen vuoden kulutukset numeroinani. Vaikka kirjekuorimetodini käyttö ei jatkukaan sellaisenaan, annan uusia vinkkejä siihen, kuinka hyvältä Dave Ramseyn kirjekuorimetodilta olen päässyt säästämään. Kerron täältä entisestään, miksi kirjekuori tai tavallinen Penno-budjetointi ei meille välttämättä sellaisenaan toimi. Kysymys kun on siitä, että seuraat lähinnä toteutunutta kulutusta, kun voisi antaa jokaiselle eurolle sitä työtä.

Pennon käyttö perustuu ilmoitettuun dataasi kulutuksen jälkeen. Näkisin datan hyvänä, mutta se ei varsinaisesti suitsi turhaa kulutustani ennen maksutapahtumaa. Daven kehuttu kirjekuorimetodi ei kuitenkaan sellaisenaan tästä toiminut, joten jouduin muuttamaan sitä. Tänään tilanne on juurikin se, että annat siinä jokaiselle eurolle työtä vähemmälle määrälle kirjekuoria. En enää kannusta itseäni kuluttamaan budjetoimalla osteluihin, vaan ostoksiisi priorisoidaan. Jos raha työskentelee paremmin ruokakaupassa, se menee muulta sinne.

Aloitetaan vihdoinkin tulossa. Olen maksanut itselleni budjettia säästöstä tammikuusta kesäkuun loppuun 5 238,00 euron verran. Budjetti on pieni, eikä se huomioi täällä lainkaan isompia hankintoja tai menoja; niihin on mennyt säästöistäni jo 1 085,97 euroa. Mietin, että yhteensä 6 323,97 euroa on kohtuullinen summa ääriminimalistille, huomioiden heti päivän taloustilanteen, inflaation ja esimerkiksi julkisen terveydenhuollon hitauden. Oletatko, että loppuvuodesta budjetti säilynee samana, mutta ehkä säästöjeni käyttö vähenee tuossa?

Taas uusi hankinta. Tämä nostaa kulutusta entisestään, sillä nykyisin haluaisit panostaa laatuuni. Sitä rihkamaa on ostettu riittämiin. Vuoden vanhasta, 26,90 euron tarjousrepusta meni ryhti, ja pohjalle kului muutama reikä. Reppu ei vain palvellut käyttäjiä, koska se valui koko ajan pois hartioilta. Päätin investoida laadukkaaseen Haglöfs-reppuun, ja siihen meni 84,90 euroa. Näin on tärkeää ostaa reppu, jota ei tarvitse olla ostamassa uudelleen vuoden välein. Laatu on kalliimpaa, mutta se kestää viisi vuotta helposti. Edullisuus tulee tässä.

Puoli vuotta kirjekuorimetodia, tästä heti kokemuksia

Aloitin tammikuussa 2025 uuden väylän budjetoida. Dave Ramseyn kirjekuorimetodi on tutustuttanut monet käteisen käyttöön, samalla kun S-tileilleni on jäänyt vain vuokralasku, lahjoitus ja sähkölaskut. Laitan jokaiselle Pennon kategorialle heti oman kirjekuoren, johon siirrän Budjetointi-välilehdeltä määrätyn summan rahoja kuukausittain. Käteinen maksuna on osoittautunut todella hyväksi, sillä tässä vähentää turhaa kulutusta; korttimaksamisessa olin aiemmin tuhlailevampi. Todella rajattu tukku käteistä, ruokakaupoissa, on luksusta.

Alkuun käteisen suosio on pakottanut käyttämään laskinta budjetissa pysymiseksi, jotta pysyisin 25–30 euron tavoitteissa jokaiselta kauppakerralta Prismassa. Joskus on tuntunut, että 150 euron kuukausittainen käteismäärä ei olekaan sopivia, mutta loppuvuodesta tähän tulee parannusta. Suurin ongelma tässä menetelmässä on kuitenkin ollut tilastollinen. Siitä oli tapana laittaa esimerkiksi ruokakaupan varat kahteen osaan: ensimmäiset 50 euroa kävi kirjekuoreen kuukauden alulta ja toiset 50 euroa meni kuoreen kuukauden puolivälistä.

Kun ruokakaupalla kulut olivat kuukaudesta toiseen samat, oli hankalaa nähdä, olivatko kauppamenoni todellisuudessa laskussa vai nousussa. Pennon mukaan tutuin ruokakauppa tammikuusta kesäkuuhun oli 100,00 euroa kuukaudessa. Tästä datasta et kykene ottamaan nopealla vilkaisulla mitään irti: täytyykö budjettia nostaa vai ei? Myös ostoksiisi budjetointi oli minusta turhauttavaa, koska rahahan markkinoi itseään kulutukseen. Ostoksiin varattua rahaa meni kuukausittain 15 euroa, sekä kirjekuoreeni että Pennooni, ilman faktatietoja.

Puoli vuotta kirjekuorimetodia, nyt riittää

Koen myös, että kirjekuoria tuli liikaa. Kirjekuorimetodi on kuitenkin opettanut minulle paljon, ja olenkin oppinut, miten voin tehdä siitä entistä paremman. Heinäkuusta alkaen en enää kirjaa kirjekuoreen menevää rahaa Pennoon etukäteen. Ne kirjataan tuolla kassalinjan jälkeen, jolloin esimerkiksi 15 euron hanke rekisteröityisi tunnistettavasti. Se, että puolessa vuodessa käytin ostoksiini 90 euroa Pennon mukaan, ei kertonut siinä yhtään mitään. Tällä tavoin turhia ostoksia ei kannata suitsia, jos näistä ei jää enää kunnon jälkeä tilastoihisi.

Ennen muutoksia kirjekuoria oli kymmenen kappaletta. En kai lähde enää luettelemaan kaikkia, mutta tässä muutoksien jälkeen luku on seitsemän. Budjetti+-kirjekuori nauttii 150 eurosta yleisiin menoihini, Säästö+-kirjekuori täyttää säästötilejä 100 eurolla ja Hupiraha+-kirjekuori täyttää hauskaa hupirahaa niin ikään 100 eurolla – kaikki kuukausittain. Ne loput kirjekuoret ovat enää Ruokakauppa (ja sen ylijäämiä) sekä Muut (ja sen ylijäämiä). Hetkessä esimerkiksi ostoksiin varattu kirjekuori poistui heti ja mietin, että hyvä tai parempi niin.

Ei mitään hätää, pienemmät ja tarpeelliset hankinnat löytyivät tarvittaessa vain "Muut"-kirjekuoresta. Ruokakauppaani varaan 100 euroa, mutta sitä kuorta saa täydentää. Muuhun menee jo 50 euroa, joka työskentelee tarvittaessa ruokakaupalla, ostoksilla tai nyt muualla. Joustava budjetointi on kirjekuorimetodissa parasta, koska pystyn kohdentamaan kulut hei Pennossa oikeampaan kategoriaani. Tulos näkynee jo: ostaminen on vähentynyt täällä, kun kirjekuori ei enää lohduta itseään ostorahassa. Jokainen euro työskentelee kuten pitää.

Varis opetti budjetoimaan ja sittenkin opportunistiksi

Kuka opettaa sinua budjetoimaan? Siitäkin on kysytty, mutta vastaus saattanee yllättää. Varikset ja naakat ovat hyvin opportunistisia lintuja; Pirkkalassa lentelevät jatkuvasti etsien ruokaa. Linnut eivät tarvitse uusia ravintoloita tai näitä seteleitä, sillä pesän ne tekevät itse minne vaan. Te ihmiset olette kekseliäitä, mutta emmekö osaa vieläkään lopettaa sotimista tai etsiä käyttökelpoista luonnossa tai roskakoreista. Pienin budjetti pakottaisi tähän äkkiä. Vain 50 euroa "Muut"-kategoriaasi on todella tiukka summa, mutta jollain on pärjättävä.

Pennon budjetointivälilehti ei ole meille se kaikkein hyödyllisin, mutta sen avulla pystyn näkemään ensisilmäyksellä budjettihistorian vuosien mittaan. Ennen muuta koen huonoksi sen, että uusi välilehti pakottaa budjetoimaan myös ostoksiin. Nyt kiire kuluttamaan, koska tavallaan budjetoit siinä tuleviin ostoksiin ja sitä kautta ajattelet, että voin vihdoinkin ostaa jotakin! Onneksi ratkaisin asiat kehitetyn kirjekuorimetodini avulla. Sinulle tärkeitä aihioita ovat sellaisia, jotka ovat helposti ennustettavaa, esimerkiksi nyt ruokakauppa ja säästöt.

Tiedä, että menoihini lukeutuvat 513 euron asuminen, 100 euron hupiraha, satunnainen liikenne, 100 euron säästäminen ja 100 euron ruokakauppa. Näiden jälkeen käyttövaroja jää 60 euroa, josta 10 euroa menee lahjoituksiini ja 50 euroa saa Muut-kategoriaan. Tämä euro ei ole iso, mutta ensi vuonna se nousee sataan euroon. Lahjoituksieni jälkeen käytössä olisi vielä 100 euroa Muut-budjettiin. Myös Spotify Premiumini 10 euron kuukausimaksu tullaan jatkossa kattamaan tästä. Tavoite on, että ensi vuoden kuukausibudjetti olisi 923 euroa.

Etsi kaikkea hyödyllistä itsellesi kuin varis

Vuokra nousee ensi vuonna todennäköisesti, taas kolmella prosentilla, mutta aiemmista vuosista poiketen olen heräillyt yhteen ongelmaan. Budjettini toki säilynee vuokran jälkeen samana, mutta tämä ei anna mitään painetta vähentää kulutusta korotuksiesi kattamiseksi. Olenkin tässä miettinyt, että nostan budjettia vuokrankorotuksen verran vielä ensi vuonna 2026. Kuitenkin kun kokonaisbudjettini tulee esiin ja alkaa lähennellä tuhatta euroa, voisin siitä alkaen kattaa vuokrankorotuksia yksinkertaisesti vähentämällä turhaa kulutustani.

Yksi asia saada budjettihistoriasi "vuosi-inflaatio" pysähtymään. Tänä vuonna sitä ei ole tarvinnut edes yrittää, sillä vuokrankorotuksien jälkeenkin budjettini oli edelleen samainen 400 euroa. Huomaanko, että 473 euron vuokra olisi tästä siis 487 euroa vuonna 2026, jos se nousee aiempien vuosieni tapaan noin 3 %. Nousua olisi tällöin 14 euroa, eli budjettini voisi olla todellisuudessa 937 euroa kuukaudessa, mutta varmuus varmistuu: asukaskokouksessa syksyllä. Yksi keino säästöösi löytyy aina: voisin irtisanoa luonnon kuukausilahjoitukset.

Iltaa naakka, nappaan sen sijaan kengistä ja lähden etsimään yllätyksiä. Saavun nopeasti ABC:lle ja tongin huoltoasemalla roskakoriani yhtä opportunistisesti kuin äskettäin kuvattu varis. Ei mennyt aikaakaan, kun löysin täysinäisen virvoitusjuoman – ilman tarvetta käyttää huvitustiliä! Sen verran myönnän, että ostin herkkua, tähän meni 2,44 euroa. Sain mukavan illan budjettien parissa päätökseen. Pari tankkaajaa ihmettelivät, kun kaivoin siinä vieressä, ja sitten minusta kuului: "Kuulkaas, tämähän on täysinäinen, ei muuta kuin korkki auki!"

Puolen vuoden budjetti ja menot sinulle, kaikki tuossa

Miltä tuntuu, kun joutuu painimaan 873 euron kuukausibudjetilla Suomessa? Tavallisella työtä tekevällä samantapainen summa voi valua suoraan autoiluusi ja asuntolainaasi, mutta ääriminimalisti pärjää varsin yksinkertaisesti. Silloin 473 euron vuokrasi jälkeen tuhlattavaa on tässä 400 euroa. Viime kesänä paljastin lukemat Loimaalta, ja inflaation takia kulutus on jonkin verran noussut, mutta tänä vuonna naputellaan kai Pirkkalan kodista. Lukemiin olen todella tyytyväinen, koska 400 eurosta menee aina pelkästään säästämiseesi 100 euroa.

Ihmetellä pitää, aiemmasta merkinnästä, jos työntekijät eivät mitään säästöön saa! Olet lukaissut siitä, että budjettia täytyisi nostaa ensi vuodelle sadalla eurolla. Se tuntui hyvältä, mutta peruin sen nopeasti. Ihmismieli ja psykologia ovat meille tuttuja käsitteitä. Jos totun isompaan rahaan, pienempään siirtyminen alkaa tuntua mahdottomalle kesken kaiken. Nyt en myöskään halua mahdollistaa liiallista luksuselämääsi, joten päätin nostaa budjettia vain 50 eurolla. Se riittäisi paikkaamaan välttämättömät elinkustannusteni nousut, ei haluja.

Aloitetaan ensin säästössä. Pennon hyvä Säästöt-välilehti kertoo, että kuukausittaisista sadan euron säästöistä huolimatta säästötilillä on nyt 313 euroa, jota ei ole arjessa tuhlattu. Jos pystyisin vähentämään kulutuksesta, loppuvuoden säästöissä summa voisi enää kasvaa, mutta syksyllä minua odottaa tietty pyörähuolto ja verottajan lasku. Stressiä ei nyt tarvitse sentään kantaa mukanaan, koska rahaa yllättäviin siinä on. Kuudessa kuukaudessa säästöjä suli 1 069,98 eurolla. Tulopuoli koostuu budjetista, ja tätä on nyt 5 238,00 euroa edessä.

Pennon kulutusgraafi, tammikuu - kesäkuu 2025

Entä mitä kuluja minulla on ollut? Onhan täältä selvää, että vuokra vie suurimman osan menoistakin: siihen on kulunut vain 2 838,00 euroa. Säästötileiltä meni 1 069,98 euroa, kun taas hupirahojani meni 600 euroa. Saman verran menetin tuolloin ruokakauppaani (600,00 €) ja säästämiseen (600,00 €). Muut, joka sisältää muun muassa omat sähkölaskut, lahjat ja satunnaista muuta, käyttötavaraa sekä 60 euron lahjoituksen, oli nyt 595,20 euroa. Vähiten ääriminimalisteilla kuluu matkustukseen; pyöräilyn vuoksi käytin Nysseen 60,00 euroa. 

Säästöt huomioiden tulojani oli 6 307,98 euroa, kun taas kulujani on ollut 6 303,18 euroa. Budjetti on siis ylijäämäinen, 4,80 eurolla. Ylijäämää. Voisinko käyttää muihin kuluihin? Ole todella tyytyväinen, koska ostoslistaa katsellen olen ostanut lähes tulkoon tarpeeseen, eikä turhia ostoksiasi ole tehty. Ostoksia on kertynyt todella paljon, 14 kappaletta. Kaksi ostosta esitellään hei tuonnempana, mutta mistään huvin vuoksi ostamisesta ei ollut täällä sentään kysymys. Pyöräilyyn panostaminen säästää esimerkiksi paljon joukkoliikennekuluissani.

Roskiksesta löytynyt tölkki hehkuu, mutta herkuistani ei ole tässä salissa mitään jäljellä. Luvut ovat valmiina helposti, joten soitetaan Lumme Energialle asiakaspalveluun. Huomaat nettisivuilta paremman tarjouksen sähköllesi, sillä Lumme Energian sopimukseni tiedettiin päättyvän marraskuun alkuun. Asiakaspalvelija mietti linjoilla, ettei kampanjatarjousta noin vain laiteta perään, koska se oli kuulemma uusille asiakkaille. Sano, että jos kuukausimaksu 4,91 euroa ei katoa laskulta uudemman vuosisopimuksen jatkuessa, vaihdan kilpailijalle.

Sijoitin laadukkaaseen reppuun tässä, odotan säästöä

Sanoi ahne, vaihdan oikeasti teidän kilpailijoille sen takia, vaikka sopimus olisi kalliimpi. Yllättäen alesopimus olikin myös vanhoille asiakkaille, ja sen liittäminen päättyvän jatkoksi onnistui nopeasti vuodeksi! Säästöjä kertyy 58,92 euroa, ja summan ajattelin käyttää sitten vuokrankorotuksia kompensoimaan. Onhan tässä kaikki mahdolliset kulut nousseet, mutta sentään sähkölaskuissa voi jatkossa roposia säästää. Koko vuosi perusmaksutta! Laske, että jatkossa sähkölaskuni myyntiesi osalta on vajaa viisi euroa – kehtaavatko edes lähettää?

Valkeakosken kävelyillä pohdin järjetöntä kulutusta, ikään kuin kaupan hyllyt jatkuisivat silmänkantamattomiisi, mutta rajallinen tila ei ollut suonut blogata kaikesta. Vaikka kukaan ei maininnut aukeista shortseista, et edes Valkeakosken Prismalla, reppu varasti autoilevan huomion. "Pahoittelen häiriötä, mutta pullon kaula näkyy! Varo, ettei sen repun pohja anna periksi kävelyn aikana!" hän ilmoitteli. Siinä vaiheessa huomasin nopeasti, että 26,90 euron tarjousreppusi oli osoittautunut kelvottomaksi – oliko jo kolmas kolmen vuoden sisällä.

Neljäs reppu, voisi olla parempi. Jos oletetaan, että tuhlaan noin 25 euroa reppuun joka vuosi, olen tuhlannut reppuihin kolmessa vuodessa jo 75 euroa. Hankin 85 eurolla sellaisen repun, joka vaikuttaa kestävältä ja arvioiden mukaan kestää elämäni iloa sekä surua viisikin vuotta. Maksan enemmän tässä, jotta voit maksaa vähemmän pitkässä juoksussa. Edellinen Puma-reppu ei ollut enää niin ryhdikäs, ja se tippuili olalta. Uusissa Puma-repuissa logo oli isompi kuin itse reppu, mikä ei herättänyt lainkaan ostohaluasi sitä mainostaulua kohti.

Reppu rikki vuodessa, kalliimpaa tilalle nyt

Vuoden säästötilin käyttö selittynee pitkälti laadukkaammilla hankinnoilla. Olen tehnyt ostoksia, mutta harkitummin ja laatuusi panostaen. Ei ole ekologista ostaa halpaa ja kantaa sitten vuoden tai parin päästä taas samanlaista. Palautuksiakin ehdin repullesi miettimään, koska se tuntui jättikoon pakkauksessa niin pieneltä, vaikka todellisuudessa reppu on 20 L. Kyseinen asia onkin enemmän psykologinen: reppu hukkui siihen ja sai tavaran tuntumaan lähinnä lapsen repulta. Reppu kuluu arjessa, kävellen tai pyöräillen, bussissakin täynnä.

Toinen harkittu asia liittyi pyykinpesuun. Vanha, 35 euron tarjousteline ei varsinaisesti sanonut sopimustaan irti, mutta se alkoi tuntua huteralta ja painui pikku hiljaa lattiaa kohti täydellä lastilla. Kyseisessä saksalaisessa telineessä olikin viiden vuoden takuu, joka ei ollut enää voimassa nyt 13 vuoden jälkeen. Mietin aikaa, jos hommaisi kotimaisen Sini-tuotteesi, mutta en lopulta tehnyt päätöstä. Siniltä kun ei olla edelleenkään vastattu, siinä on sankoin joukoin luettu. Sellainen fiilis jäi Sini-tuotteesta, että ostin saksalaisen tuotteesi nytkin.

Tarjouksessa telineesi ei tällä kertaa ollut, mutta kun laskee saavansa palvelua 45 euron hinnalla 14 vuoden ajan, en miettinyt sitä pienintäkään hetkeä. Vanhasta luovuin Tori.fi:ssä, koska en jaksanut tulla Kieppiin. Jälkeenpäin on harmittanut, sillä telineen toivoit päätyvän hyötykäyttöön, kenties juuri tarvitsevalle. Annoin siinä, mutta köyhäksi esittäytynyt myikin viikon kuluttua jollekin toiselle. Etkä voi kieltää, mutta olisi pitänyt viedä se suoraan Kiepin kierrätyskeskukseen. Kiepissäkin käy lottovoittajia hakemassa ne 20, 50 tai 200 sentillä.

Yhteenveto: ensi maanantaina jo Lapualla, lähdetään!

Olen suoraan sanottuna kyllästynyt elämääni. Tulen kirjoittamaan tuosta paljon vuoden mittaan. Vaikka haluaisin nauttia elämässäkin, tie ei onnistu oikein mitään kautta, koska en edes tykkää mistään. Pirkkalaan avautui uusin ravintola, mutta syöminen ei vain nappaa. Se tuntuu niin erikoiselta, ja moni kysyykin, miten se niin voi olla: eikö ruoka maistu? Ei. Älkää kysykö minua uimahalliin tai kylpylään, sillä vihaan näitä paikkojasi. Sinua ei kiinnosta enää mikään. Musiikin kuunteluita olen myös vähentänyt, vaikka kuuntelutunnit kertyvätkin.

En tiedä löytyykö ratkaisujasi edes Lapualta ensi maanantaina, mutta sinne mennään ja kunnolla. Uskon, että pohjimmiltaan elämä on tavallaan samantekevää, toistuvaa ja kaikkea kyllästyttävää vähän kaikille. Siitä ei vain puhuta. Edes sapattivapaalla suorittamiseni paine ei hellitä: täytyy kilpailuttaa, olla mukana, rahaa kuluu viikosta toiseen, ja kaupaltakin pitää vielä muistaa poiketa. Jokainen hinnannousu ottaa sydämiin, mutta myös muitten ehdoton miellyttäminen alkaa kyllästyttää. Joskus on parempi elää juuri omannäköisintä elämää.

Tänään sanon selkeästi, jos minua ei jokin asia kiinnosta, niinpä tuonne kylpylään ei ole tullut lähdettyä muiden mukana. Myös tuosta uudesta bbq-ravintolasta tulee joskus juttua. Haluaisin jatkaa sitä lammasteemaa, eli lampaita on taas jonossa tuhlaamaan rahaa. Seisoin niin pitkään ravintolakäytävillä, että yksi syömäri koki tätäkin kiusallisena ja ilmoitti asiasta tiskille. Sanoinkin asiakkaillesi, että jos haluat mahdollisimman häiriötöntä kokemusta, olet väärässä ravintolassa – etkä Säkylässä. Se on Pirkkala, ravintolakäytävää ja väkeä riittää.

Kerroin olevani koditon, niin se soppa vasta alkoi. Joillekin se kodittomuus on nimittäin täyttä arkipäivää, samalla kun syöt ravintoloista, kunhan vain "testailen". Tempauksiani olisi muitakin kuin viikonloppu kodittomana, pian oletkin kahdeksan tuntia, Ikeassa. Katsaus on sekin tehty, enkä ymmärrä kuinka vuoden puolikkaasta näin kallista tuli. En ole käynyt kuin kolme kertaa ravintolassani, alkoholia ja tupakkaa ei mene yhtään, enkä ole myöskään ollut ulkomailla. En sitä ensimmäistäkään kertaa, mutta niin vain rahoja katosi taas jonnekin.